Máme čarovnú guľu

čarovná guľa

Tak ako pred rokom, i teraz sa pozrieme do budúcnosti, do roka 2016. Hoc čarovnú guľu máme (stále v servise), čo to z nej vieme vyčítať už teraz.

Rozmýšľame, čím začať, nakoľko oblastí, kde predajná aktivita bude koncom tohto roka, ako obvykle, vrcholiť, je neúrekom.

Začnime kapitálovým poistením, teda produktom, ktorého uzavretím ste sa nielen dnes, ale i pred pár rokmi, nechali (doslova) okradnúť. Predajcovia však menia stratégie (postupne a nie všetci, niektorí ostanú zadubení) a menia ich aj niektoré poisťovne. Taký Allianz k 1. 10. 2015 ukončil predaj klasického kapitálového poistenia a uvádza na trh nový produkt. Bude to kapitálové poistenie s tzv. bonusovým úrokom a pozor, nepadnite zo stoličky, toto kapitálko nebude s podielom na prebytkoch (čo je vlastne priznaním, že podiely na prebytkoch i v minulosti naprieč celým sektorom stáli za p.d makový).

Naše odporúčanie: KŽP NEKUPOVAŤ!

Inak garantovaná úroková miera na všetky novouzavreté zmluvy kapitálového poistenia bude od 1. 1. 2016 maximálne vo výške (neuveriteľných) 1,3 %.

Natíska sa otázka, čo budú predajcovia predávať? Je to jednoduché, ich nová stratégia zavelila predávať investičné životné poistenie (ďalšie okrádanie, iba v bledomodrom). Zaujímavé na tejto stratégii je, že toto presedlanie z kapitáloviek na investičká budú prezentovať ako “má viac výhod” alebo “je variabilnejšie” alebo “ponúka možnosť vyššieho výnosu”. Skrátka samá blbina. Neveríte, uveríte, pozrite tu.

Naše odporúčanie: IŽP NEKUPOVAŤ!

Správne načipovaní” predajcovia investičiek budú obmieňať (alebo už aj obmenili) prívlastky svojich “exkluzívnych” produktov (slovo exkluzívne je už sprofamované). Takže pozor, keď budú hovoriť o “privátnom investičnom poistení, je to to isté ako “exkluzívne” investičné poistenie, čo je to isté ako produkt s vysokými poplatkami. Viď naše (na trhu jediné) porovnanie nákladovosti.

Naše odporúčanie: ANI TAKÉTO NEKUPOVAŤ!

Keď sa povie “ticho ako pred búrkou” tak to obyčajne znamená, že príde niečo veľké. V prípade predaja zlata a jeho predajcov (a iných investičných nezmyslov; nechceme urážať zlato, ale kupovať ho s maržou desiatok percent to nazvať inak ani nejde) to však neplatí. Nebudete, až na výnimky ojedinelých zblúznencov, o nich ani počuť. Chalani, posledný zhasnúť a zamknúť, ani budúci rok sa vám zlato nebude predávať. Cenový ošiaľ z pokrízového obdobia je fuč. Aj váš entuziazmus a zanietenie.

Naše odporúčanie: NEKUPOVAŤ! (Teda pokiaľ narazíte na niekoho, kto ho ešte bude predávať.)

Lišiaci a iní plyšiaci ťažiaci z existencie štátnej prémie tiež nebudú šťastím bez seba. Čistý výnos stavebného sporenia totiž iba klesá a klesá, maximálny výnos v stavebnom sporení pre zmluvy od roku 2016 je 2,45 % p. a. (viď rendita stavebného sporenia pre rok 2016). Vyššie vklady, nižšie úročenie a obmedzenie nakladania s prostriedkami však nezabránia predajcom stavebného sporenia v jeho predávaní. Však hodiny trávia na marketingových seminároch, čistý výnos vypočítať nevedia, a keďže to nevedia ani klienti, oblbovať budú ďalej.

Naše odporúčanie (pre tzv. priateľských sporiteľov): NEKUPOVAŤ!

Mnohí z finančných sprostredkovateľov sa budú chcieť odlíšiť od priemeru a budú si zakladať vlastné web stránky. Ťažko však dosiahnu to, čo niektoré “renomované” weby, o ktorých prepočtoch sme už písali. Namiesto finančnej gramotnosti tak budú klienti dostávať facky v podobe chybných prepočtov (viď tu, tu aj tu).

Naše odporúčanie: VÝPOČTY “PROFÍKOV” NEBRAŤ VÁŽNE!

Zaháľať však nebude ani NBS. Spotrebiteľa na finančnom trhu bude nabádať na to, aby so sebou nosil pravítko. Keby náhodou niečo podpísal, aby mohol skontrolovať veľkosť písma (min. 1,9 mm).

Naše odporúčanie: VEĽKOSŤ PÍSMA NIE JE TO, ČO ROZHODUJE O KVALITE KÚPENÉHO PRODUKTU!

Aktívni budú aj niektorí politici, odhahujeme, že iba do volieb, potom sa už páčiť až tak netreba. Ak voľby dopadnú tak zle, ako to zatiaľ vyzerá, pán Boh ochraňuj (aj) druhý pilier. Tečúce sliny birmovaného z miliárd na osobných dôchodkových účtoch z neho opäť môžu urobiť trhací kalendár. Smutné je, že ľudí i naďalej nebude zaujímať, v ktorom fonde majú prostriedky a tak budú prerábať (85 % sporiteľov je v dlhopisových fondoch). Resp. zarábať tak málo, že Richter z toho urobí agendu tak, ako v marci tohto roka.

Naše odporúčanie: ZMEŇTE SI GARANTOVANÝ FOND NA INDEXOVÝ!

Ešteže úroky zostanú príjemne nízke. Stačí však zopár zmien zákonov (napr. nepremyslené šialenstvo s výškou sankcie za vyplatenie úveru na bývanie kedykoľvek za 1 %) a banky si svoje dosiahnu presne tak ako v júni 2013. Vtedy im bol zakázaný poplatok za vedenie úverového účtu a odveta na seba nedala dlho čakať. Zrazu narástli niektoré poplatky, napr. tie za vystavenie potvrdenia, vyčíslenia zostatkov úverov, vedenie účtu atď.

Finanční sprostredkovatelia budú skúpi na slovo a nebude sa im chcieť hovoriť o províziách za sprostredkovanie (napr.) úverov. Na jednej strane pochopiteľné, pretože porovnávať províziu začiatočníka na nízkej pozícii s províziou matadora je absolútne scestné (je to ako porovnávať čas, za ktorý zabehne 100 metrov školácik na prvom stupni s časom zdravého dospeláka), na strane druhej by vôbec nevadil malý experiment. Keď tak, porovnávajme. Ale províziu, ktorú inkasuje sprostredkovateľská spoločnosť, plus nech je k tejto povinnosti ešte jedna. Zverejniť, s ktorými bankami má uzatvorenú dohodu o sprostredkovaní. Ak by bola informačná povinnosť postavená takto, nie klientom, ale samotným sprostredkovateľom niektorých (aj veľkých) spoločností, by ostali oči iba pre plač.

Trh predaja finančných produktov zostane zaplavený polopravdami a nepravdami (aj) pracovníkov prepážok bánk a poisťovní ("u sprostredkovateľa si to nezjednávajte, bude to drahšie"; "ak prenesiete úver, budete zasa platiť iba úroky"; "pani riaditeľka vám vybaví úrok 2 % p. a. a 100 %-ntné financovanie" (na polorozpadnutý rodinný dom v dedine ako predmet ručenia - pozn. transparentne.info)...). Motivácia zavádzať bude priamo úmerná výške predajných plánov ich centrál (často nereálnych). Fluktuácia bude vysoká a nájsť skutočne fundovaného a morálkou "postihnutého" pobočkového pracovníka bude ťažké presne tak, ako nájsť podobne vybaveného finančného sprostredkovateľa.

Naše odporúčanie: TRIKRÁT MERAJTE, RAZ STRIHAJTE! (Resp. nesadnite na lep hneď prvému.)

Zlatá minca, ako to najlepšie na koniec a ako vždy, neprekvapí ani tento rok. Výsledky by mali byť každou hodinou vonku. Ešteže éterická pachuť jej výsledkov a marketingu okolo nej vyprchá tak rýchlo ako nadšenie predajcov zlata. Ak si pozriete výsledky z minulého roka, šup Ctrl C a Ctrl V, niečo iba presunúť a výsledky čerstvé sú na svete. A keďže zemeguli vládne modrá, modrá bude i štandarda v kategórii poisťovní. Toto viac komentovať ani netreba.

Naše odporúčanie: VÝSLEDKY SÚŤAŽÍ PRODUKTOV NEKUPUJTE!

 

Obrázok poskytol: https://pixabay.com